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Challenges for startups to open bank accounts must be tackled (Column on HKEJ, Chinese version only)
2018-06-28

政府今年4月底公布首份「洗錢及恐怖分子資金籌集風險評估報告」,報告指出,銀行業面臨最高程度洗錢威脅,銀行賬戶則是最常被利用為洗錢的工具之一。因此銀行業對於開立賬戶的盡職審查,不論個人或企業客戶同樣嚴格。

港府近年大力推動全球創新科技企業來港發展,又培育本地科技公司,但開不到銀行戶口或需要長時間才能開立戶口,是很多中小企、初創企業和科技界公司的切身體驗。無法開戶,嚴重影響這些中小企的日常運作,例如收取款項和支付賬單等基本事情,令繳交租金、支付員工薪金,甚至獲得融資也變得困難,甚至倒退至使用現金,造成諸多不便。

有業界人士認為,銀行處理申請的過程和方法不便外地申請者,例如提交文件仍以紙本為主,證明文件須由會計師或律師等專業人士簽署的「核實正本」。銀行不時要求初創企業提供商業計劃書,但對於審批過程的要求往往並不清晰。不時有業界朋友向筆者訴苦,指在銀行開立企業戶口不時吃閉門羹,尤其是來自外國的創業者,有時候來回無數次溝通後被拒絕,卻連自己也不知「死因」。

有初創企業團體曾詢問本地初創企業家開立銀行賬戶的經驗,當中很多都曾被多過一家銀行拒絕申請,審批過程不夠透明化,無處得知被拒原因;更有人形容銀行職員傾向極度審慎,把所有開戶申請者視為潛在風險多於生意機會。有公司負責人表示等候數月以至近半年,難以正常開展業務。

對於從事受規管業務而須申請牌照(例如證監會、海關)的公司而言,開立銀行賬戶是需要的條件之一,另一邊廂,銀行有時卻會要求公司先申請牌照再開戶口,出現「雞與雞蛋」的情況。有公司創辦人分享開戶經驗時,表示試過被要求在銀行購買財富管理產品或保險,甚至先要求繳交一筆「行政費」。

從事金融科技(如支付平台)、或被視作洗黑錢風險較高的虛擬貨幣相關業務,更大機會遇到問題。例如有從事投資科技公司的投資者稱,須安排員工全職負責應付銀行關於開戶和維持戶口的要求,有人曾經在無通知情況下遭銀行凍結公司戶口,甚至連個人戶口亦受牽連。

筆者一直收到不少「初創企業開戶難」的投訴,並致力促進科技界與銀行改善溝通。從銀行的風險管理角度而言,遵守金管局對「認識你的客戶」(Know Your Client)和國際反洗黑錢的要求無可厚非,大額和海外款項出入第三者戶口比較敏感。

因此銀行前線員工處理企業開戶申請時,會要求提交不同種類的資料,以了解公司的業務和申請者的背景,例如商業登記證、公司負責人的資歷、住址證明、商業活動證明、收入來源資料、商業計劃書、客戶和供應商的資料等;會面時,銀行負責人亦會提問申請者的商業模式、收入來源,分析客戶的背景和風險。近年金管局積極處理市場上對在銀行開戶困難的意見,並推出不少措施,包括發出開戶指引、向銀行澄清客戶盡職審查中經常被錯誤詮譯的規定,建議銀行與客戶保持良好溝通,定期提供有關申請的進度,亦成立專責小組處理開戶困難的查詢。

金管局監管銀行風險之餘,亦要求銀行改善客戶體驗。銀行界亦正面回應和改善客戶體驗,例如容許數碼格式提交證明文件、提供為戶口申請者進行「預先審核」的服務、對被拒絕申請個案引入上訴制度,培訓員工了解新科技等。

筆者建議政府檢討現行規管指引,利便非親身開立賬戶,銀行界繼續增進客戶理解申請戶口過程和準則,提供更多回應幫助申請者理解原因,數碼化提交文件程序,令缺乏人手處理大量行政工作的初創企業不用重複遞交資料,節省時間。

金融發展局最近建議在電子身份證系統內加入支援電子認證,供金融機構及政府作認證資料庫;以及應成立「認識你的客戶」(KYC)平台,運用系統驗證資料真偽,以滿足盡職審查要求。隨虛擬銀行日後發牌,希望能增強客戶體驗和提高效率,令銀行服務使用者得益,否則創業家和投資者連戶口都要大費周章,又如何吸引公司來港營商?

Office Of Hon. Charles Mok, Legislative Councillor (IT)